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BATJ四大互联网巨头掌门首度同台PK金融科技

发布时间:2020-03-26 18:13:43 阅读: 来源:电动枪厂家

100EC.CN 电子商务研究中心

“第一届中国金融科技大会2016”今日在北京成功举办,蚂蚁金服总裁井贤栋、京东金融CEO陈生强、百度副总裁张旭阳、腾讯副总裁赖智明悉数出席。BATJ四大互联网巨头首次同台PK“金融科技”。

蚂蚁金服总裁井贤栋:Fintech会给金融带来什么

Fintech应该一分为二来解读。“Fin”代表金融能力,核心是奉献管理能力;”Tech”代表技术能力,是用技术来完善风险管理能力。综合来看,Fintech应是金融和科技能力的结合,完善风险管理能力。

针对现在的互联网金融行业乱象,井贤栋认为那些披着互联网金融的外衣从事非法金融活动的人,包括之前的e租宝的事件,“都不是互联网金融,他们是非法金融”。在线上线下都存在这类情况,对这类情况应该严格整顿,铲除害群之马。

当谈到“Fintech会给金融带来什么”时,井贤栋分享了三个关键词:普惠、绿色、安全。

一、普惠

所谓的科技创新能给大家带来普惠金融,主要是基于以下几种技术。第一是移动互联网改变了整个触及用户的方式,促进了整个金融的普及。第二是“惠”,云计算极大提升了计算的效率,降低了交易的处理成本。最后一个是人工智能,未来将应用于智能投顾方面。第三种是大数据,可以帮助我们更好的甄别和计量风险,给风险定价,帮助我们更好的管理风险,极大的降低交易的成本。

农村地区,依赖技术,我们在服务成本、服务效率方面更有机会跟现有的其他金融机构一起加强对农村地区的服务,实现金融的普惠,实现平等的金融服务,实现普惠的金融服务。

过去几年支付宝在农村的用户数基本上超过1.5亿,农村理财用户数超过九千万人,我们整个小微企业或者农业经营者的信贷的用户数超过130万,刚才我们提到400万里有130万来自农村地区的经营者。

余额宝的例子,大众理财,余额宝服务的真的是普通的客户,今天余额宝的用户平均在这边投资的金额,不能严格叫投资,现金管理只有六千多块钱,我们差不多三年来累计服务了两亿多用户,创造了超过550亿以上的收益。我们看到这些钱又回归到整个消费体系里,真的是极大的促进了消费,让老百姓能够用这点非常低的门槛开始管理自己的财富,有这样一个财富从开始一点一滴管理起来。

第二点,大家知道这么大规模的货币基金管理难度非常之大,我们最核心的东西是用大数据进行流动性的管理,整个流动性的预测我们滚动30天的预测,正是靠大数据的预测去把所有可能影响的因素放到模型里,非常好的刻画了我们未来每天资金变化的情况,为天弘资金的投资久期配置做了非常好的指导性的工作。所以,技术能帮我们更好的管理风险。

今天在中国,在Fintech领域取得这样的成绩,今天我们已经形成了所谓的“中国模式”,整个中国模式正在影响着全球,影响着全球更多的发展中的市场。

二、绿色

我想说的是绿色。我希望Fintech一个重要的领域是促进整个绿色金融,真正取得可持续性的发展,造福整个子孙后代。有几个小例子,第一个是绿色账单,网络支付也罢,整个民生的支付,很多其他的举例子交通罚款的支付也罢,这些支付可以让我们整个非常方便的电子化的完成,在家里动动手指就可以了。今天蚂蚁金服的城市服务覆盖了几百个城市,每个城市里有非常多的生活服务的内容,很多事情非常容易的就办完了,极大的省掉了大家出行的成本,降低了碳排放。

第二是绿色信贷,今天网商银行和蚂蚁小贷,和我们小微企业贷款。我们专注的领域是为从事绿色的经济,比如农村提供节能型的车辆,包括菜鸟伙伴提供更环保的电动车,提供非常好的金融支持,我们表示我们对整个社会可持续发展的助力的情况。

第三,蚂蚁聚宝跟90家基金公司合作,超过80支是绿色环保主题的基金,企业用来投向绿色环保领域,我们希望这块可以推动整个社会,用金融推动整个绿色经济、绿色产业的发展。

一个小的案例,我们跟永安自行车的合作,永安是在全中国运营自行车的一个平台,大家去到不同的城市骑自行车,好多是永安运营的,以前交押金办手续费很麻烦,现在通过芝麻信用APP扫一扫就可以把车子骑走,非常简单,手机上就可以完成。去年9月份以来,这个数字已经比较旧了,三千万人次,现在估计五千万人次,为累计三千万人次提供绿色便捷的交通服务,减少碳排放超过两万吨。从去年9月份开始当时每天只有几单几个人次使用,现在每天免押骑行自行车超过30万次,由于这个信用体系的运用,让大家使用我们自行车出行的服务或者去到异地旅游,使用自行车变的非常简单方便,极大促进了大家使用自行车观光城市。

三、安全

第三,Fintech给金融带来什么?我们理解是安全。我在不同的场合说过,Fin代表金融的能力,核心风险管理,tech代表技术能力,用技术来加强和完善我们的风险管理能力。Fin在前,tech在后,Fin代表金融的本质没有被改变,tech是用来加强风险管理,帮助我们提升效率,提升服务的效率,创新的效率,定价的效率,风险管理的效率,让我们做的更强大。这是非常之重要。所以,我们必须对Fintech保持一个所谓金融的敬畏之心,Fintech是金融和科技的组合,是用科技来让我们做的更好。

一个是支付宝基于大数据的安全智能大脑,我们用大数据来做很多模型,做风控,现在有80多个模型和数千条风控规则,支付宝交易的止损十万分之一以下,居于全球领先地位,我们说了十万分之一。我们看到大家都在说十万分之一,甚至还有人说百万分之一,反正没人核查,其实我们支付宝推了一个账户安全险,今天平均1.6元可以保100万元,这是对一个所谓风险能力最佳的证明,如果我们做不到这个安全能力的话,这是保险公司给我们报的价,现在为数亿用户提供了保障,如果没有这个能力估计我们马上就关门了。同时,有这个保险也是为了用户使用网上或者移动化的方式来进行便捷生活的时候也能得到更安心的保障。

另外,生物识别技术的应用对未来的发展非常之关键,对整个所谓服务的效率,服务的体验非常重要。今天看到人脸、眼纹等生物识别技术效率和识别率已经远远高于肉眼,大家不要想着某一个生物识别技术无所不能,觉得它是一个水晶球可以解决所有问题才可以用它,其实我们实践中完全可以用生物识别技术加上其他安全方式进行组合,这样可以极大的降低金融服务的成本,促进特别是比较偏远地区金融服务的覆盖。

四、对Fintech的两点建议:

第一,加强行业的自律规范,维护公平竞争,加快信息安全立法,促进行业的长期健康发展。我们看到很多披着互联网金融的外衣从事非法金融活动的人,包括之前大家都能够传播得非常广的e租宝的事件,我觉得它不是互联网金融,他们是非法金融,在线上线下都存在这类情况,对这类情况我们应该严格整顿,铲除害群之马。

第二,是加强行业自律和规范,维护公平竞争。我们希望用良币驱逐劣币,今天这个领域很多不规范的情况存在,我们觉得既应该用良币驱逐劣币,让一些规范企业得到合适的资质做大做强,引导整个行业,从而改善整个行业的生态,防范行业的风险。这非常关键。包括促进行业的可持续发展,这是为了提升公众的长远利益。第三条,跟吴晓灵院长的主题非常相关,我们作为一家用技术服务用户的公司,在数据方面,在个人隐私和信息安全保护方面加快立法,更好的保护消费者的权益。

京东金融CEO陈生强:京东金融为什么能做金融科技

金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意,而应更多地去做传统金融不能去做,或者做起来成本很高的业务。他举例说,像股权众筹业务,传统金融机构很难介入,因为他们没有互联网化连接投资者和创业企业的体系,更不能搭建出一个服务的生态。还有,就是金融机构原有的业务体系能做,但做起来成本很高的业务,就像京东金融给那些没有征信记录的年轻人信用支持,提供消费金融服务,帮助他们求学深造、租房以及旅游等等。

他表示,京东金融要做一个开放的生态。“意思是什么呢?就是我们不想把自己做成一个金融机构,中国不缺这一家金融机构,我们要做的是把自己所有的能力开放出来,为广大的金融机构、非金融机构提供服务,致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。这里我们说的金融机构,不仅是那些大型的、全国性的金融机构,还包括那些小型的、地方性的、偏向于服务农村农业的金融机构。农村金融也是我们的一大优势,用京东金融的全产品链,去服务农村的全产业链,帮助农民解决效率低和成本高的难题。”陈生强表示。

一、Fintech定义

我们看,维基百科里对Fintech的定义是这样的:它是由一群通过科技,让金融服务更高效的企业,构成的一个经济产业。Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系,而直接触达用户的初创企业,它们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。

在这个关于“金融科技”的定义中,我们可以看到有四个关键词,第一个是高效,第二个绕过传统金融,第三个是初创企业,第四个是挑战。我们认为,这个定义放在全球来看,并不完全符合实际情况。

二、金融科技公司的标准

所以,京东金融认为,金融科技公司应该定义成:遵从金融本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融行业服务,从而帮助金融行业提升效率、降低成本。

遵从金融本质,这一点就不赘述了。除此之外,这个定义具体的内涵,还有如下几点:

第一,以数据和技术为驱动;

第二,提升行业效率,降低行业成本;

第三,做传统金融不能做或做起来成本很高的业务;

第四,致力于能力输出,服务金融机构;

我分别解释一下这几个关键点:

第一,以数据和技术为驱动。从两个维度上讲:首先是数据维度,金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广,且要合法;其次是技术维度,在数据的基础之上,叠加机器学习、人工智能等新技术的运用。

第二,提升行业效率,降低行业成本。这块应该包括运营效率和资金成本两大块。

先说运营效率层面。

一是体现在获客能力上,金融科技公司具有显著的优势。首先是可以快速的、大规模的获取用户;其次是可以通过用户标签,更精准的找到特定的目标用户,提升转化率;

二是体现在批贷环节,金融科技公司可以利用大数据风控体系,减少人工审核。

再说说资金成本层面。

金融做的是资金的融通。风险决定融资的价格,风险控制得越好,资金成本也就越低。

举例来说,我们的风控能力得到了市场的认可,所以资金成本能够做到很低。像我们信贷资产的ABS,发行利率最低只有3.8%。另外,对资金的使用方来说,由于我们发放贷款的方式比较灵活,随借随还,所以他们的实际融资成本会更低。例如我们的供应链金融业务,客户的贷款利率一般在年化9%左右;然而,大多数客户实际上并不会全年都使用贷款资金,而是只使用2到3个月。这样算下来的话,其资金成本只有1.5%到2.3%之间。如果这些企业用传统融资方式的话,平均利息成本应该会是6%左右。因为减少了资金的闲置,所以企业使用我们的贷款效率更高,成本更低。

第三,金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意,而应更多地去做传统金融不能去做,或者做起来成本很高的业务。像股权众筹业务,传统金融机构很难介入,因为他们没有互联网化连接投资者和创业企业的体系,更不能搭建出一个服务的生态。还有,就是金融机构原有的业务体系能做,但做起来成本很高的业务,就像我们给那些没有征信记录的年轻人信用支持,提供消费金融服务,帮助他们求学深造、租房以及旅游等等。

第四,服务金融机构。

前面,我们提到了金融科技公司对传统金融机构不是挑战,而是服务与支持。但我们不得不考虑到,在中国的市场环境中,如果金融科技公司一上来就直接跟传统金融机构合作是很难的,一是因为金融科技公司的创新模式需要验证,二是在用户体验的要求上,传统金融机构跟金融科技公司也存在一些认识上的差异。

三、京东金融为什么能做金融科技?

为什么我们能做金融科技,有这样几个基础:

第一,我们一直坚守金融的本质。

我经常说,不管做什么事情,我们都要尊重事物本身的“物理逻辑”。这个“物理逻辑”,就是事物的本质。做一家金融科技公司,如果不遵循金融行业的本质,把风控放在第一位,那就有很大的危险。而且把风控放在第一位,不能只是说说,京东金融从一开始,我们就在战略地图上,把风控放到了第一位,坚持不懈、扎扎实实地去做。

我们一直坚信,对金融要有敬畏之心,才能走得更长久。

第二,市场给了我们一些机会,我们抓住了经济转型中的一些势能。例如,虽然全社会的杠杆率较高,但消费者杠杆率却并不高,有很大的提升空间,所以我们做了互联网消费金融,做了白条这个产品。

还有,基于中小企业融资难,只能主要依靠自有资金发展的痛点,我们用保理的模式,做了京保贝产品,为京东商城上游供应商提供了很好的融资方案。后来我们又不断开发新的产品,做了京小贷和动产融资,为京东商城的POP商户,甚至外部企业提供多样化的融资服务。

基于消费升级的势能,我们还做了众筹这个业务,先是产品众筹,后来延伸到私募股权融资和众创生态圈,做出了一个创业服务的小生态。

第三,我们有自己的数据优势、数据开发应用能力优势以及技术优势。

首先,是数据优势。京东经营多年所积累的大量用户数据、商户数据、物流数据、产品数据等等,数据规模大,且维度广。此外,我们也投资了一些数据公司,如数库、聚合数据等,支撑了公司整体业务对数据的需求。

然后,是数据开发和应用的能力优势。一是因为京东集团多年来十分重视开发数据,使得京东金融有很不错的基础,而且京东金融从建立开始,便在数据的开发和应用上投入很多,目前,有近半数员工都在从事数据相关的工作;二是我们投资了很多大数据开发及应用公司,像做数据风控模型的公司Zestfinance,通过合作,已经有很多的成果。三是我们还和全球顶尖的科技公司合作,共同开发基于大数据的防欺诈系统等。目前,京东金融已经独立建立了上百个风控模型,开发了十多套风控系统,完成了对两亿个人用户、数十万企业客户的风险评分。

最后,是技术优势。如前面所说的风控系统,很多是已经采用了机器学习的技术。在财富管理领域,我们也在开发底层的智能投顾系统,还有我们在不断完善的大数据平台、保险云、ABS系统等,这些都是我们技术能力的体现。

第四,我们有用户基础,坚持以用户体验为中心设计产品。

京东金融背靠京东集团,本身拥有极大的用户基础,这也是我们做金融科技的基础优势。京东集团目前拥有1.7亿的活跃用户,这些用户都是真实的交易用户,覆盖中国广大城市和农村。依托这个优势,我们能够以用户体验为中心提供产品和服务。用户需要什么样的金融服务,有什么痛点,我们针对性的去满足,去解决。

第五,我们坚持开放的心态。

在新技术爆炸的时代,用户的需求和习惯已经发生极大地改变,这时,金融行业所面临的市场环境也已经发生了质的改变。所以金融机构也需要做出改变,完善自身的能力。而京东金融所坚持的模式和方向,恰好能帮助传统金融完善基础设施建设,为金融机构提供能力补充。

百度公司副总裁张旭阳

我们中国的银行业资产超过了200万亿,中国的资产管理行业大的数额是90万亿,中国财富管理行业的规模是100多万亿。随着我们从间接融资体系向直接融资体系发展,通过以投资拉动为主的经济体系,向我们所谓消费、创新拉动的经济体系,需要直接融资的快速发展,这里面就有资产管理行业、财富管理行业巨大的发展空间。

一、达到财富管理行业回归本源需要有三个条件:

通过风险隔离、风险可计量、风险可承受,使得我们资产管理行业真正能够成为一个代客业务,使得我们的投资风险和资产风险收益能够覆盖投资成本。当然我们需要在线下做很多法律方面的探索和完善,但是如何使用我们互联网新的技术,能够助力这种本源的回归,我们有很多事情可以做。

二、我们如何使得投资者风险偏好被更好的识别?

我们如何使得我们不是一个单一产品的风险对投资者的影响最小,而是通过组合管理的方式能够使投资者的风险偏好和投资的品格这种风险特征相对应,互联网可以做很多事情。百度通过互联网人工智能、大数据分析等手段,从海量数据中挖掘用户特征标签,体系化构建用户全貌。基于此,通过在产品投资、资产配置、财富管理等,如同于金融机构一样的理念,把我们的产品和服务推送给投资者,通过灵活的单元投入和组合,在互联网上可以为单个客户提供基于投资目标的、更为精确的定制化服务。这种定制化服务应该是产品组合形态,应该是不断的去动态调整的。这样使得我们投资者的风险能够在不断的被缓释,这是我们觉得可以促进我们财富管理业务,以技术手段为龙头推动回归本源的。

当然百度还通过智能学习,为我们的投资顾问提供培养计划。我们把不同场景下投资者或者客户、用户的呼入电话转为文字,在不同的场景上又可以把文字转化为语音,帮助我们的理财经理更好的对接客户的投资需求。在科技的帮助下,我们可以把财富管理业务做得更完善,更好。

当然我们也会通过在资产端方面的创新,来助力财富管理的发展,以前我们认为互联网是一个生态圈,但是随着从PC端到移动互联,我们更多的关注我们在生态圈之内构造一个封闭的子循环。在每一个子循环下面我们会关注产品的供给和需求。我们在强调所谓的供给侧改革,互联网也一定要强调,我们需要从流量到所谓的客户黏性,我们需要从强调以前的引流,向现在我们强调用客户提供有价值的服务,有价值的产品过度,我们需要更加关注我们的资产或者产品的供给。

我们也希望通过我们人工智能大数据体系扩大我们的基础资产来源。百度现在也在做消费信贷,通过消费信贷我们也在帮助几千万的客户来获得自己的信用贷款。但是我相信这种信贷资产应该是通过一种结构化设计来转为投资者的投资方向,而不能简简单单的把所谓一个小贷资产跟一个个人投资者的投资形成对应,因为我们还想遵循金融风险的本质。我想金融互联网也好,科技金融,都会对我们的金融服务产生更大的影响,也会帮助我们的财富管理业务。

三、如何成为一个伟大的科技公司

我想一个伟大的科技公司是一个简单可依赖的公司,它的使命必达,专注为一;一个伟大的金融科技公司应该是一个有温度的公司,它以科技技术的进步来驱动金融变革,从而使金融更平等,去照顾普罗大众每一个细微的金融需求;一个伟大的金融科技公司也是一个开放的公司,它应该激发人的智慧,去链接人的智慧。

互联网连接一切,我们已经连接了人和人,人和情感,人和金融,人和商品,人和服务,但是我相信这些都是存量的。通过互联网和金融科技,我们能够为每个知识产权去确权,使每个人的知识产权在一个产业链上不断叠加,通过交易行为,使得最终那些万千大众的知识产权贡献成为一个伟大的发明,最终使得我们所谓的经济边界扩大,这是金融科技未来可以做的事情。我想这个空间或者这个愿景也是很宏远的。

腾讯公司副总裁、FiT线负责人赖智明

一、金融云将是继厚红包时代的下一个风口

在红包和移动支付之外,赖智明表示还有很多新的风口。“下一个风口就在于我们和金融机构携手在开放平台上共同打造新的金融应用”,即充分使用云技术和大数据、以及未来人工智能,和理财通平台上的金融机构共同打造新的金融应用。

二、金融云的搭建是一个倾全力All in的投入

相信在同行里也有很多提供云服务的机构。腾讯在移动互联网里我们多个平台,包括微信、QQ,应用宝等,在总体的移动互联网领域里占据超过50%的流量,我们是以All in的方式推动我们的云服务,还有金融云的服务,这将会是一个可以和我们的金融合作伙伴分享的巨大价值,也因此,我们非常有信心将会成为红包以后下一个风口所在。

四、通过财付通过去十年经验总结

我们有了一个STAR的经营模式,STAR代表了四个不同维度的思考。

S是社交,腾讯做产品非常关注用户体验,我们会充分利用社交平台的威力,也勇于“做”减法,在移动支付平台上打造更多类似于我们的红包应用的产品。我们在一些公益项目上,也通过社交让更广大的用户群可以把更多的资金通过微信支付支持那些需要帮助的人。

T是同道,今天我主要根据T的方向跟大家分享。

A是普惠金融,我们具备了很大的能力,在一些偏远地方,在硬件条件不具备,没有POS机,没有ATM机的地方,包括农村,如何让用户获得更多的金融服务、金融普惠,我们也有很多新的计划。

最后,R的部分代表我们如何用大数据做好风控的同时,我们推进征信的服务能让广大的小微企业,还有个人用户更容易获得授信和融资,解决融资难、融资贵的方向。

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