互联网金融是金融的一个衍生

无论是互联网企业开展金融业务，还是金融机构运用互联网技术改造传统金融服务，两者并无本质上的区别。金融机构历来就是运用现代技术的先驱，银行本身的诞生、金融衍生产品的盛行，无不是金融机构对现代技术运用的结果。当然，互联网企业闯入金融领域后带来的冲击仍然具有一定的颠覆性。互联网企业在金融业务中，广泛运用互联网技术、以及大数据与云计算等现代科技，降低了信息获取、加工与处理的成本，使得金融活动的交易成本与信息不对称程度都显著下降，大大提高了普通民众和中小微企业参与金融业务的便利。

例如聊天工具、第三方支付创办理财产品，使得普通民众的闲置、小额资金可以更便利地进入金融市场 ，分享收益。再如，由于信息不对称问题的存在，中小微企业获得融资历来就是世界性的难题。而P2P、众筹等互联网融资模式，为中小微企业获得融资创造了一些可能。互联网金融利用网络信息技术，通过大数据、云计算等手段，能够在一定程度上对资金需求者的信用状况作出分析、判断。这是一种价值极大的网络征信系统，可以补充传统征信系统的不足。

然而，互联网金融能够降低交易成本和信息不对称的程度，但并不能完全解决它。只要是摆脱了部落社会中的“熟人交易”，形成了市场经济的“非人格化交易”，信息不对称产生的信任问题就必然存在，为解决这一问题而出现的交易成本也就必然继续存在。网络消费和网络社交等产生网络“足迹”为人们的行为提供了“编码”记录，从而为判断其信用创造了一种可能。但网络行为毕竟只是我们生活的一小部分，不可能完全代替线下行为。并且，目前从事互联网金融业务的机构，相当一部分实际上并没有掌握这种大数据基础。

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